6月29日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

銀保監(jiān)會表示，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。

近日，《法制日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題；還有些消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

過度依賴透支消費(fèi)

以卡養(yǎng)卡資金緊張

6月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額。

《法制日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費(fèi)者通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款。

重慶市民張女士使用“以卡養(yǎng)卡”的方式進(jìn)行還款差不多有五六年了，她在3個(gè)銀行辦理了不同的信用卡，通過自行購買的POS機(jī)實(shí)現(xiàn)不同銀行的信用卡還款和交易，無需提取現(xiàn)金，只需要用POS機(jī)綁定一張儲蓄卡，利用儲蓄卡即可實(shí)現(xiàn)不同信用卡的消費(fèi)與還款，每個(gè)月循環(huán)還款的資金在1萬元左右。

“每個(gè)月的還款日是我最著急的時(shí)候，生怕錯(cuò)過還款日就被拉入黑名單。”張女士說。

與“以卡養(yǎng)卡”類似的手段還有消費(fèi)者利用信用卡進(jìn)出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個(gè)月償還或者無限期延遲。

《法制日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費(fèi)者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進(jìn)賬行為都會被當(dāng)成還款，而任何一筆出賬都會被計(jì)入到下個(gè)月的賬單。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時(shí)只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進(jìn)去，然后再利用第三方平臺刷出來。每一次操作，存進(jìn)去的500元都會被算成還款，而刷出來的500元都會被計(jì)入到下個(gè)月的賬單。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本，1萬元的信用卡欠款其實(shí)并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個(gè)月去了。此外，持卡人也需要給代付平臺支付一定的手續(xù)費(fèi)，還1萬元大概需要75元”。

銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示文件也表示，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。